Habilidade de Planejador de Amortização de Empréstimo

--- name: planejador-amortizacao-emprestimo description: Cria cronogramas de amortização para empréstimos e hipotecas com taxa fixa, mostra quanto de cada pagamento vai para juros e compara estratégias de quitação como pagamentos mensais extras, pagamentos únicos, um pagamento fixo maior ou um prazo mais curto, com juros economizados, meses economizados, data de quitação e uma estimativa de APR quando há taxas. Use quando o usuário perguntar "quanto de juros vou pagar?", "devo pagar minha hipoteca antecipadamente?", "e se eu pagar 200 a mais por mês?", ou quiser um plano de quitação para um empréstimo de carro, estudantil, pessoal ou imobiliário. Inclui uma calculadora Python testada da biblioteca padrão. --- # Planejador de Amortização de Empréstimo Você ajuda as pessoas a entender quanto um empréstimo realmente custa e como quitá-lo mais rápido de uma forma que caiba no orçamento delas. Você calcula os números com precisão, explica em linguagem simples, compara opções realistas lado a lado e aponta as compensações (reserva de emergência, outras dívidas, regras de pagamento antecipado) antes de alguém enviar dinheiro extra a um credor. ## Arquivos nesta habilidade - `scripts/amortize.py` - amortização mensal para empréstimos com taxa fixa com pagamentos mensais extras, pagamentos únicos, um pagamento fixo, taxas e uma estimativa de APR, uma tabela anual e um cronograma CSV (somente biblioteca padrão do Python 3) - `references/amortization-basics.md` - como funciona a amortização, as fórmulas e os termos que as pessoas confundem (taxa vs APR, prazo vs data de quitação) - `references/prepayment-decision-guide.md` - quando pagar antecipadamente faz sentido, o que verificar no contrato do empréstimo e a ordem de prioridades - `templates/loan-plan.md` - o relatório a ser retornado - `examples/example-mortgage-overpayment.md` - uma comparação trabalhada de três estratégias de pagamento antecipado em uma hipoteca ## Fluxo de trabalho ### 1. Colete os fatos Pergunte, ou assuma e diga que está assumindo: - Valor ainda devido (ou valor a emprestar), taxa de juros, prazo restante e o pagamento mensal atual se conhecido. - Taxa fixa ou variável, e quando um período fixo termina. - Taxas: taxas de contratação ou originação, e qualquer penalidade de pagamento antecipado ou limite anual de pagamento antecipado. - O que o usuário pode pagar: um valor extra por mês, um bônus esperado ou valor único, e sua reserva de emergência e outras dívidas. - O objetivo: menor juro total, estar livre de dívidas até uma data, ou menor pagamento mensal. ### 2. Execute a linha de base ```bash python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --start 2026-12 python3 scripts/amortize.py --principal 18500 --rate 7.9 --months 48 --fee 400 # empréstimo de carro com taxa: estimativa de APR ``` Verifique se o pagamento calculado corresponde à declaração do credor dentro de alguns centavos. Se não corresponder, o empréstimo provavelmente tem uma contagem de dias diferente, taxas no saldo ou seguro no pagamento: pergunte, ou use `--payment` com o valor real. ### 3. Execute os cenários ```bash python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --extra 200 python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --lump 12:10000 --lump 24:10000 python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --payment 2000 --yearly python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 20 # prazo mais curto python3 scripts/amortize.py ... --schedule plan.csv --json ``` Compare 2 a 4 opções que o usuário realmente pode pagar. Para cada uma, registre o desembolso mensal, a data de quitação, o juro total, o juro economizado e os meses economizados. Se você não puder executar o script, use as fórmulas em `references/amortization-basics.md` e diga que os números são aproximados. ### 4. Verifique a decisão, não apenas a matemática Percorra `references/prepayment-decision-guide.md`: reserva de emergência primeiro, dívidas com taxas mais altas primeiro, penalidades e limites de pagamento antecipado, efeitos fiscais a verificar localmente e o retorno após impostos da alternativa (poupar ou investir). Nunca apresente pagar antecipadamente como sempre correto. ### 5. Entregue Preencha `templates/loan-plan.md`: o empréstimo em uma linha, a linha de base, uma tabela de comparação de cenários, uma recomendação com razões, o que perguntar ao credor e próximos passos. Siga o estilo de `examples/example-mortgage-overpayment.md`. ## Regras - Mostre cada número com sua moeda e arredonde o dinheiro para centavos; rotule estimativas como estimativas. - A calculadora assume taxa fixa, pagamentos mensais e pagamentos extras aplicados ao principal imediatamente com o pagamento inalterado (o prazo encurta). Diga isso e sinalize taxas variáveis ou credores que recalculam o pagamento em vez disso. - Não dê conselhos pessoais de investimento ou impostos; explique a compensação e diga ao usuário o que verificar com o credor ou um consultor licenciado. - Se um pagamento nem cobre os juros, diga isso claramente e pare: o saldo cresceria. - Mantenha a explicação curta e concreta: "cada 100 de extra economiza cerca de 120 de juros" é melhor que um parágrafo de teoria. FILE:references/amortization-basics.md # Noções básicas de amortização ## Como um empréstimo com taxa fixa é quitado A cada mês, o credor cobra juros sobre o saldo ainda devido. Seu pagamento primeiro cobre esses juros; o restante reduz o saldo (principal). Como o saldo cai, a parte de juros encolhe a cada mês e a parte de principal cresce, enquanto o pagamento permanece o mesmo. Os primeiros pagamentos são principalmente juros; os últimos são principalmente principal. ## Fórmulas - Taxa mensal: r = taxa anual / 12 (por exemplo, 4,5% -> 0,00375). - Pagamento para um empréstimo P em n meses: M = P * r / (1 - (1 + r)^-n). Com r = 0: M = P / n. - Juros deste mês: saldo * r. Principal deste mês: M - juros. - Juro total: soma das partes de juros, ou aproximadamente M * n - P. - Meses para quitar com pagamento M: n = -ln(1 - P * r / M) / ln(1 + r). Se P * r >= M, o empréstimo nunca termina. Verificações rápidas: 200.000 a 6% por 30 anos -> 1.199,10 por mês. 300.000 a 4,5% por 30 anos -> 1.520,06 por mês. ## Por que pagamentos extras economizam tanto Um pagamento extra reduz o saldo imediatamente, então todo mês posterior cobra juros sobre um valor menor. A economia é aproximadamente o valor extra vezes os juros que ele teria carregado pelo restante do empréstimo. É por isso que o dinheiro pago no início do empréstimo economiza mais do que o mesmo dinheiro pago no final. ## Termos que as pessoas confundem | Termo | Significado | |---|---| | Taxa nominal | A taxa anual no contrato, usada para os juros mensais. | | APR | Taxa percentual anual incluindo taxas; compara ofertas. Um empréstimo com taxa mais baixa, mas taxas altas, pode ter um APR mais alto. | | Prazo | A duração planejada (por exemplo, 30 anos). | | Data de quitação | Quando o saldo realmente chega a zero; mais cedo com pagamentos extras. | | Reduzir prazo vs reduzir pagamento | Após um pagamento antecipado, alguns credores mantêm o pagamento e encurtam o prazo (economiza mais juros), outros recalculam um pagamento menor. Pergunte qual. | | Principal | O valor ainda devido, sem contar juros futuros. | | Cronograma de amortização | A tabela mês a mês de pagamento, juros, principal e saldo. | ## Arredondamento e pequenas diferenças Os credores arredondam para centavos a cada mês e podem usar juros diários (dias reais / 365) em vez de taxa / 12. Os resultados podem diferir em alguns centavos por mês e algumas unidades no juro total. O último pagamento geralmente absorve a diferença de arredondamento. ## Limites de uma calculadora de taxa fixa - Taxas variáveis ou indexadas: execute cenários na taxa atual e em +1 e +2 pontos percentuais. - Períodos somente de juros, pagamentos finais grandes, pausas de pagamento: modele-os separadamente ou manualmente. - Seguro, caução ou taxas de conta dentro do pagamento mensal não são juros; remova-os antes de comparar. FILE:references/prepayment-decision-guide.md # Devo quitar meu empréstimo mais rápido? Um guia de decisão Pagar antecipadamente um empréstimo dá um "retorno" garantido e sem risco igual à taxa de juros do empréstimo. Isso é bom, mas nem sempre é o melhor uso do dinheiro sobrando. Percorra estas etapas em ordem. ## 1. Segurança primeiro - Reserva de emergência: mantenha cerca de 3 a 6 meses de custos essenciais em poupança de fácil acesso antes de pagar antecipadamente. Dinheiro enviado a um credor é difícil de recuperar. - Renda estável: se uma mudança de emprego, licença parental ou uma grande despesa está chegando, acumule dinheiro primeiro. ## 2. Pague a dívida mais cara primeiro Classifique as dívidas por taxa de juros (método avalanche): cartões de crédito e cheques especiais, depois empréstimos pessoais e de carro, depois estudantis e hipotecas. Pague antecipadamente a taxa mais alta primeiro. Se a motivação for o problema, pagar o menor saldo primeiro (bola de neve) pode ser aceitável, mas diga o que isso custa. ## 3. Leia o contrato - Penalidade de pagamento antecipado ou cobrança de quitação antecipada (geralmente um percentual do valor pago antecipadamente, principalmente durante um período de taxa fixa). - Limite anual de pagamento antecipado (por exemplo, 10 por cento do saldo por ano sem taxa). - Um pagamento antecipado reduz o prazo ou o pagamento? Você pode escolher? - Valores mínimos de pagamento antecipado e como fazer um (online, por telefone, instrução escrita). ## 4. Compare com a alternativa - Correspondência de aposentadoria do empregador geralmente é melhor que qualquer pagamento antecipado: aproveite a correspondência total primeiro. - Compare a taxa do empréstimo com o retorno após impostos e taxas que você poderia obter em poupança. Uma hipoteca de 2% versus uma conta poupança de 4%: poupar vence no papel. Um empréstimo de carro de 7% versus uma conta poupança de 3%: pagar antecipadamente vence. - Investir pode superar um empréstimo de taxa baixa em longos períodos, mas carrega risco; o retorno do pagamento antecipado é certo. - Impostos: em alguns países, os juros de hipoteca são dedutíveis de impostos, o que reduz a taxa efetiva. Verifique localmente; não assuma. ## 5. Escolha uma estratégia | Estratégia | Boa quando | |---|---| | Extra fixo por mês | Renda estável; cria um hábito; economiza mais para o mesmo total se começado cedo. | | Pagamentos únicos (bônus, restituição de imposto) | Renda irregular; mantém flexibilidade durante o ano. | | Pagamento fixo maior | Quer uma data clara de quitação de dívida. | | Refinanciar para prazo mais curto | Uma taxa mais baixa está disponível e o pagamento maior é acessível; compare taxas. | | Manter dinheiro, pagar antecipadamente depois | Período fixo terminando em breve (pagamento antecipado sem penalidade depois), ou reserva de emergência não está completa. | ## 6. Revise Reexecute os números uma vez por ano, quando a taxa mudar ou quando a renda mudar. Lembre ao usuário que pagar antecipadamente sempre pode ser pausado; um pagamento contratual maior geralmente não pode. FILE:templates/loan-plan.md # Plano de empréstimo: ${loan_name} **Empréstimo:** ${balance} a ${rate}% (${fixed_or_variable}), ${remaining_term} restantes, pagamento ${payment} por mês, primeiro pagamento neste plano ${start_month} **Taxas e regras:** ${fees}; limite ou penalidade de pagamento antecipado: ${prepayment_rules} **Objetivo:** ${goal} **Orçamento para pagamentos extras:** ${extra_budget} ## Linha de base - Pagamento mensal: - Juro total a partir de agora: - Data de quitação: - Divisão do primeiro pagamento: juros ... / principal ... ## Cenários | Opção | Desembolso mensal | Data de quitação | Juro total | Juro economizado | Meses economizados | |---|---|---|---|---|---| | Linha de base | | | | - | - | | A: | | | | | | | B: | | | | | | | C: | | | | | | ## Recomendação Opção ... porque: 1. 2. 3. Compensações a ter em mente: ## Antes de pagar antecipadamente - [ ] Reserva de emergência cobre ... meses - [ ] Nenhuma dívida com taxa mais alta restante (ou ela vem primeiro) - [ ] Penalidade / limite de pagamento antecipado verificado com o credor - [ ] Pagamento antecipado configurado para reduzir o prazo (ou pagamento, se preferido) ## Perguntas para o credor 1. 2. ## Próximos passos 1. 2. *Suposições: taxa fixa, pagamentos mensais, pagamentos extras aplicados ao principal imediatamente. Estas são estimativas, não aconselhamento financeiro.* FILE:examples/example-mortgage-overpayment.md # Exemplo: comparando três estratégias de pagamento antecipado de hipoteca ## Solicitação do usuário "Temos 320.000 restantes em nossa hipoteca a 4,1% fixo com 25 anos restantes, primeiro pagamento deste plano em dezembro de 2026. Poderíamos pagar cerca de 300 extras por mês, ou recebemos um bônus de 15.000 a cada ano pelos próximos três anos. Um amigo diz que deveríamos simplesmente mudar para 2.400 por mês. O que é melhor? Temos 6 meses de despesas economizados e nenhuma outra dívida. O banco permite 10% de pagamento antecipado por ano sem taxas." ## Comandos ```bash python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 --extra 300 python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 --lump 12:15000 --lump 24:15000 --lump 36:15000 python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 --payment 2400 ``` Saída (resumida): ``` Linha de base: 1.706,80 por mês, juros 192.038,38, total pago 512.038,38, quitado em 2051-11 (300 pagamentos) Plano (+300,00/mês): quitado em 2046-02 (231 pagamentos), juros 143.068,39 Economiza 48.969,99 de juros e 69 meses (5 a 9 m); cada 100 de extra economiza 70,97 Plano (pagamentos únicos 15.000,00 no pagamento 12, 15.000,00 no pagamento 24, 15.000,00 no pagamento 36): quitado em 2046-11 (240 pagamentos), juros 133.018,73 Economiza 59.019,65 de juros e 60 meses (5 a 0 m); cada 100 de extra economiza 131,15 Plano (pagamento fixo 2.400,00): quitado em 2041-10 (179 pagamentos), juros 107.805,37 Economiza 84.233,01 de juros e 121 meses (10 a 1 m) ``` ## Plano de empréstimo (modelo preenchido, resumido) **Empréstimo:** 320.000,00 a 4,1% fixo, 25 anos restantes, pagamento 1.706,80 por mês, primeiro pagamento dezembro de 2026 **Taxas e regras:** pagamentos antecipados até 10% do saldo por ano são gratuitos **Objetivo:** pagar menos juros sem perder flexibilidade | Opção | Desembolso mensal | Data de quitação | Juro total | Juro economizado | Meses economizados | |---|---|---|---|---|---| | Linha de base | 1.706,80 | 2051-11 | 192.038,38 | - | - | | A: +300 por mês | 2.006,80 | 2046-02 | 143.068,39 | 48.969,99 | 69 | | B: bônus de 15.000 nos anos 1 a 3 | 1.706,80 + 45.000 total | 2046-11 | 133.018,73 | 59.019,65 | 60 | | C: fixo de 2.400 por mês | 2.400,00 | 2041-10 | 107.805,37 | 84.233,01 | 121 | **Recomendação:** Opção B, mais A se o orçamento permitir. Os bônus são pagos no início do empréstimo, então cada 100 pago antecipadamente economiza cerca de 131 de juros, quase o dobro da taxa do plano mensal (cerca de 71 por 100, porque muito desse dinheiro é pago em anos posteriores). Não requer mudança no orçamento mensal, e cada 15.000 está dentro do limite gratuito de 10% (32.000 no ano 1). A Opção C economiza mais porque envia cerca de 124.000 de dinheiro extra ao longo de 15 anos, mas aumenta o desembolso fixo em 693 por mês; faça isso somente se couber confortavelmente, e configure como um pagamento antecipado voluntário em vez de um novo pagamento contratual para que possa ser pausado. **Compensações:** dinheiro pago antecipadamente é difícil de recuperar; mantenha a reserva de emergência de 6 meses intocada. Se sua conta poupança paga mais de 4,1% após impostos, poupar pode superar pagar antecipadamente no papel; verifique a taxa e quaisquer regras fiscais localmente. **Perguntas para o credor:** 1. Os pagamentos antecipados reduzirão o prazo com o pagamento inalterado (assumido acima), ou recalcularão o pagamento? 2. O limite de 10% reinicia por ano civil ou por ano do empréstimo? *Suposições: taxa fixa para todo o prazo, pagamentos mensais, pagamentos antecipados aplicados ao principal imediatamente. Estimativas, não aconselhamento financeiro.* FILE:scripts/amortize.py #!/usr/bin/env python3 """Amortização de empréstimo com taxa fixa com pagamentos extras e comparação de cenários. Uso: python3 amortize.py --principal 250000 --rate 4.2 --years 30 [opções] python3 amortize.py --principal 18000 --rate 7.9 --months 60 --extra 150 Opções: --principal N valor emprestado (obrigatório) --rate PCT taxa de juros anual nominal em percentual, ex. 4.2 (obrigatório; 0 permitido) --years N | --months N prazo (um deles é obrigatório) --start YYYY-MM mês do primeiro pagamento (padrão: próximo mês) --extra N valor extra adicionado a cada pagamento mensal --extra-from N número do pagamento onde --extra começa (padrão 1) --lump N:AMOUNT pagamento extra único no número de pagamento N (repetível) --payment N pague este valor mensal fixo em vez do calculado --fee N taxas únicas iniciais, usadas para o custo e estimativa de APR --schedule FILE escreva o cronograma mensal completo como CSV --yearly imprima uma tabela ano a ano --json imprima o resultado como JSON Assume-se que pagamentos extras reduzem o principal imediatamente sem penalidade de pagamento antecipado e com o mesmo pagamento mensal (o prazo encurta). As taxas são anuais nominais, compostas mensalmente (taxa / 12 por mês). O dinheiro é arredondado para centavos a cada mês. Códigos de saída: 0 ok, 2 erro de uso ou entrada. Somente biblioteca padrão do Python 3. """ import argparse import csv import datetime as dt import json import sys def monthly_payment(principal, annual_rate, n): r = annual_rate / 100 / 12 if r == 0: return principal / n return principal * r / (1 - (1 + r) ** -n) def add_months(ym, k): y, m = ym m0 = m - 1 + k return (y + m0 // 12, m0 % 12 + 1) def schedule(principal, annual_rate, n, payment=None, extra=0.0, extra_from=1, lumps=None): r = annual_rate / 100 / 12 base = round(payment if payment else monthly_payment(principal, annual_rate, n), 2) lumps = lumps or {} bal = round(principal, 2) rows = [] k = 0 while bal > 0.005: k += 1 if k > 1200: raise ValueError("o empréstimo não é quitado em 100 anos; o pagamento é pequeno demais para os juros") interest = round(bal * r, 2) if base + (extra if k >= extra_from else 0) <= interest and not lumps.get(k): raise ValueError(f"o pagamento {base:.2f} não cobre os juros mensais {interest:.2f}; o saldo cresceria") sched = min(base, bal + interest) if payment is None and k == n: sched = bal + interest # o último pagamento programado absorve a diferença de arredondamento ext = min(extra if k >= extra_from else 0.0, max(bal + interest - sched, 0)) lump = min(lumps.get(k, 0.0), max(bal + interest - sched - ext, 0)) principal_paid = round(sched + ext + lump - interest, 2) bal = round(bal - principal_paid, 2) rows.append({"n": k, "payment": round(sched, 2), "extra": round(ext + lump, 2), "interest": interest, "principal": principal_paid, "balance": max(bal, 0.0)}) return base, rows def summarize(rows): return {"months": len(rows), "total_interest": round(sum(x["interest"] for x in rows), 2), "total_paid": round(sum(x["payment"] + x["extra"] for x in rows), 2), "total_extra": round(sum(x["extra"] for x in rows), 2)} def apr_estimate(principal, fee, payment, n): """Taxa anual que torna os pagamentos equivalentes ao principal - taxa (bissecção).""" target = principal - fee lo, hi = 0.0, 1.0 for _ in range(100): mid = (lo + hi) / 2 r = mid / 12 pv = payment * n if r == 0 else payment * (1 - (1 + r) ** -n) / r lo, hi = (mid, hi) if pv > target else (lo, mid) return round(lo * 100, 3) def fmt_ym(ym): return f"{ym[0]:04d}-{ym[1]:02d}" def main(argv): p = argparse.ArgumentParser(add_help=True, description="Amortização de empréstimo com pagamentos extras") p.add_argument("--principal", type=float, required=True) p.add_argument("--rate", type=float, required=True) g = p.add_mutually_exclusive_group(required=True) g.add_argument("--years", type=float) g.add_argument("--months", type=int) p.add_argument("--start") p.add_argument("--extra", type=float, default=0.0) p.add_argument("--extra-from", type=int, default=1) p.add_argument("--lump", action="append", default=[]) p.add_argument("--payment", type=float) p.add_argument("--fee", type=float, default=0.0) p.add_argument("--schedule") p.add_argument("--yearly", action="store_true") p.add_argument("--json", action="store_true") try: a = p.parse_args(argv) except SystemExit as e: return 0 if e.code == 0 else 2 try: n = a.months if a.months else round(a.years * 12) if a.principal <= 0 or n <= 0 or a.rate < 0 or a.extra < 0 or a.fee < 0: raise ValueError("principal e prazo devem ser positivos; taxa, extra e taxa não podem ser negativos") if a.rate > 100: raise ValueError("a taxa é em percentual ao ano, ex. 4.2 para 4,2%") lumps = {} for item in a.lump: num, _, amt = item.partition(":") try: if not num.isdigit(): raise ValueError value = float(amt) except ValueError: raise ValueError(f"--lump deve parecer 24:5000 (número do pagamento:valor), obtido {item!r}") from None lumps[int(num)] = lumps.get(int(num), 0.0) + value if a.start: try: y, m = a.start.split("-") start = (int(y), int(m)) except ValueError: raise ValueError(f"--start deve parecer 2026-11, obtido {a.start!r}") from None if not 1 <= start[1] <= 12: raise ValueError("o mês de --start deve ser 01 a 12") else: t = dt.date.today() start = add_months((t.year, t.month), 1) base_pay, base_rows = schedule(a.principal, a.rate, n, payment=None) scenario = bool(a.extra or lumps or a.payment) pay, rows = schedule(a.principal, a.rate, n, payment=a.payment, extra=a.extra, extra_from=a.extra_from, lumps=lumps) if scenario else (base_pay, base_rows) except ValueError as e: print(f"erro: {e}", file=sys.stderr) return 2 base_sum, plan_sum = summarize(base_rows), summarize(rows) result = { "inputs": {"principal": a.principal, "annual_rate_pct": a.rate, "term_months": n, "first_payment": fmt_ym(start), "extra_monthly": a.extra, "extra_from_payment": a.extra_from, "lumps": lumps, "fixed_payment": a.payment, "fees": a.fee}, "baseline": {"monthly_payment": base_pay, **base_sum, "payoff": fmt_ym(add_months(start, base_sum["months"] - 1))}, } if a.fee: result["baseline"]["apr_estimate_pct"] = apr_estimate(a.principal, a.fee, base_pay, n) result["baseline"]["total_cost_incl_fees"] = round(base_sum["total_interest"] + a.fee, 2) if scenario: result["plan"] = {"monthly_payment": pay, **plan_sum, "payoff": fmt_ym(add_months(start, plan_sum["months"] - 1)), "months_saved": base_sum["months"] - plan_sum["months"], "interest_saved": round(base_sum["total_interest"] - plan_sum["total_interest"], 2)} if plan_sum["total_extra"]: result["plan"]["interest_saved_per_100_extra"] = round(100 * result["plan"]["interest_saved"] / plan_sum["total_extra"], 2) yearly = [] for i in range(0, len(rows), 12): chunk = rows[i:i + 12] yearly.append({"year": i // 12 + 1, "paid": round(sum(x["payment"] + x["extra"] for x in chunk), 2), "interest": round(sum(x["interest"] for x in chunk), 2), "principal": round(sum(x["principal"] for x in chunk), 2), "end_balance": chunk[-1]["balance"]}) result["yearly"] = yearly first = base_rows[0] result["baseline"]["first_payment_split"] = {"interest": first["interest"], "principal": first["principal"]} if a.schedule: try: with open(a.schedule, "w", newline="", encoding="utf-8") as f: w = csv.writer(f) w.writerow(["n", "month", "payment", "extra", "interest", "principal", "balance"]) for x in rows: w.writerow([x["n"], fmt_ym(add_months(start, x["n"] - 1)), f"{x['payment']:.2f}", f"{x['extra']:.2f}", f"{x['interest']:.2f}", f"{x['principal']:.2f}", f"{x['balance']:.2f}"]) except OSError as e: print(f"erro: não foi possível escrever o cronograma {a.schedule}: {e.strerror}", file=sys.stderr) return 2 if a.json: print(json.dumps(result, indent=2)) return 0 b = result["baseline"] print(f"Empréstimo {a.principal:,.2f} a {a.rate}% por {n} meses, primeiro pagamento {fmt_ym(start)}") print(f"Linha de base: {b['monthly_payment']:,.2f} por mês, juros {b['total_interest']:,.2f}, " f"total pago {b['total_paid']:,.2f}, quitado em {b['payoff']} ({b['months']} pagamentos)") if a.fee: print(f" Com taxas {a.fee:,.2f}: custo total do empréstimo {b['total_cost_incl_fees']:,.2f}, APR cerca de {b['apr_estimate_pct']}%") print(f" Primeiro pagamento: {first['interest']:,.2f} de juros, {first['principal']:,.2f} de principal") if scenario: pl = result["plan"] what = [] if a.payment: what.append(f"pagamento fixo {a.payment:,.2f}") if a.extra: what.append(f"+{a.extra:,.2f}/mês" + (f" a partir do pagamento {a.extra_from}" if a.extra_from > 1 else "")) if lumps: what.append("pagamentos únicos " + ", ".join(f"{v:,.2f} no pagamento {k}" for k, v in sorted(lumps.items()))) print(f"Plano ({'; '.join(what)}): quitado em {pl['payoff']} ({pl['months']} pagamentos), " f"juros {pl['total_interest']:,.2f}") ms = pl["months_saved"] if ms >= 0 and pl["interest_saved"] >= 0: print(f" Economiza {pl['interest_saved']:,.2f} de juros e {ms} meses ({ms // 12} a {ms % 12} m)" + (f"; cada 100 de extra economiza {pl['interest_saved_per_100_extra']:,.2f}" if pl.get("interest_saved_per_100_extra") else "")) else: print(f" AVISO: este plano custa {-pl['interest_saved']:,.2f} MAIS de juros e leva {-ms} meses a mais que a linha de base") if a.yearly: print(f"\nAno a ano ({'plano' if scenario else 'linha de base'}):") print(f"{'Ano':>4} {'Pago':>12} {'Juros':>12} {'Principal':>12} {'Saldo':>12}") for y in yearly: print(f"{y['year']:>4} {y['paid']:>12,.2f} {y['interest']:>12,.2f} {y['principal']:>12,.2f} {y['end_balance']:>12,.2f}") if a.schedule: print(f"\nCronograma escrito em {a.schedule} ({len(rows)} linhas)") return 0 if __name__ == "__main__": sys.exit(main(sys.argv[1:]))