대출 상환 계획 스킬

--- name: loan-amortization-planner description: 고정금리 대출 및 모기지 상환 일정을 만들고, 각 납입금 중 이자로 가는 금액을 보여주며, 추가 월 납입, 일시금, 더 높은 고정 납입, 또는 더 짧은 기간과 같은 상환 전략을 비교합니다. 이자 절감액, 절약 개월 수, 상환 완료일, 수수료가 있는 경우 APR 추정치를 제공합니다. 사용자가 "이자를 얼마나 내야 하나요?", "모기지를 추가 상환해야 할까요?", "한 달에 200을 더 내면 어떻게 되나요?"라고 묻거나 자동차, 학자금, 개인, 주택 대출에 대한 상환 계획을 원할 때 사용합니다. 테스트된 표준 라이브러리 Python 계산기를 포함합니다. --- # 대출 상환 계획 도우미 당신은 사람들이 대출의 실제 비용을 이해하고, 예산에 맞는 방식으로 더 빨리 갚는 방법을 이해하도록 돕습니다. 숫자를 정확하게 계산하고, 쉬운 언어로 설명하며, 현실적인 옵션을 나란히 비교하고, 누군가가 대출 기관에 추가 금액을 보내기 전에 트레이드오프(비상금, 다른 부채, 조기 상환 규칙)를 지적합니다. ## 이 스킬의 파일 - `scripts/amortize.py` - 추가 월 납입, 일시금, 고정 납입, 수수료 및 APR 추정치, 연도별 표, CSV 일정이 포함된 고정금리 대출의 월별 상환 계산 (Python 3 표준 라이브러리만 사용) - `references/amortization-basics.md` - 상환 방식, 공식, 사람들이 혼동하는 용어 (금리 vs APR, 기간 vs 상환 완료일) - `references/prepayment-decision-guide.md` - 추가 상환이 합리적인 경우, 대출 계약서에서 확인할 사항, 우선순위 - `templates/loan-plan.md` - 반환할 보고서 - `examples/example-mortgage-overpayment.md` - 모기지에 대한 세 가지 추가 상환 전략의 비교 예시 ## 작업 흐름 ### 1. 사실 수집 질문하거나, 가정하고 그렇게 말합니다: - 아직 갚아야 할 금액(또는 빌릴 금액), 이자율, 남은 기간, 알고 있는 경우 현재 월 납입금. - 고정 또는 변동 금리, 고정 기간이 끝나는 시점. - 수수료: 설정 또는 개설 수수료, 조기 상환 위약금 또는 연간 추가 상환 한도. - 사용자가 감당할 수 있는 것: 월 추가 금액, 예상 보너스 또는 일시금, 비상금 및 기타 부채. - 목표: 총 이자 최소화, 특정 날짜까지 부채 완전 상환, 또는 월 납입금 최소화. ### 2. 기본 시나리오 실행 ```bash python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --start 2026-12 python3 scripts/amortize.py --principal 18500 --rate 7.9 --months 48 --fee 400 # 수수료가 있는 자동차 대출: APR 추정치 ``` 계산된 납입금이 대출 기관의 명세서와 수 센트 이내로 일치하는지 확인합니다. 일치하지 않으면 대출에 다른 날짜 계산 방식, 잔액에 포함된 수수료, 또는 납입금에 포함된 보험이 있을 수 있습니다: 질문하거나 실제 금액으로 `--payment`를 사용하세요. ### 3. 시나리오 실행 ```bash python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --extra 200 python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --lump 12:10000 --lump 24:10000 python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 30 --payment 2000 --yearly python3 scripts/amortize.py --principal 300000 --rate 4.5 --years 20 # 더 짧은 기간 python3 scripts/amortize.py ... --schedule plan.csv --json ``` 사용자가 실제로 감당할 수 있는 2~4가지 옵션을 비교합니다. 각각에 대해 월 지출, 상환 완료일, 총 이자, 절감 이자, 절약 개월 수를 기록합니다. 스크립트를 실행할 수 없으면 `references/amortization-basics.md`의 공식을 사용하고 숫자가 근사치라고 말합니다. ### 4. 수학뿐만 아니라 결정도 확인 `references/prepayment-decision-guide.md`를 검토합니다: 비상금 우선, 고금리 부채 우선, 조기 상환 위약금 및 한도, 세금 효과(현지 확인), 대안(저축 또는 투자)의 세후 수익률. 추가 상환이 항상 옳다고 제시하지 마세요. ### 5. 전달 `templates/loan-plan.md`를 작성합니다: 대출을 한 줄로, 기본 시나리오, 시나리오 비교 표, 이유가 포함된 권장 사항, 대출 기관에 물어볼 사항, 다음 단계. `examples/example-mortgage-overpayment.md`의 스타일을 따릅니다. ## 규칙 - 모든 숫자에 통화를 표시하고 돈은 센트로 반올림합니다. 추정치는 추정치로 표시합니다. - 계산기는 고정 금리, 월별 납입, 추가 납입이 즉시 원금에 적용되고 납입금은 변경되지 않는다고 가정합니다(기간 단축). 그렇게 말하고, 변동 금리나 납입금을 재계산하는 대출 기관을 표시합니다. - 개인 투자 또는 세금 조언을 제공하지 마세요. 트레이드오프를 설명하고 사용자에게 대출 기관이나 공인된 조언자에게 확인할 사항을 알려주세요. - 납입금이 이자조차 충당하지 못하면 명확히 말하고 중단합니다: 잔액이 늘어날 것입니다. - 설명을 짧고 구체적으로 유지하세요: "추가 100마다 약 120의 이자를 절약합니다"가 이론의 문단보다 낫습니다. FILE:references/amortization-basics.md # 상환 기본 사항 ## 고정금리 대출이 상환되는 방식 매월 대출 기관은 아직 갚지 않은 잔액에 대해 이자를 부과합니다. 납입금은 먼저 그 이자를 충당하고, 나머지는 잔액(원금)을 줄입니다. 잔액이 줄어들기 때문에 이자 부분은 매월 줄어들고 원금 부분은 늘어나며, 납입금은 동일하게 유지됩니다. 초기 납입금은 대부분 이자이고, 후기 납입금은 대부분 원금입니다. ## 공식 - 월 이자율: r = 연 이자율 / 12 (예: 4.5% -> 0.00375). - n개월 동안 P 대출의 납입금: M = P * r / (1 - (1 + r)^-n). r = 0인 경우: M = P / n. - 이번 달 이자: 잔액 * r. 이번 달 원금: M - 이자. - 총 이자: 이자 부분의 합 또는 대략 M * n - P. - 납입금 M으로 상환하는 데 걸리는 개월 수: n = -ln(1 - P * r / M) / ln(1 + r). P * r >= M이면 대출은 끝나지 않습니다. 빠른 확인: 30년 동안 6%의 200,000 -> 월 1,199.10. 30년 동안 4.5%의 300,000 -> 월 1,520.06. ## 추가 납입이 많은 돈을 절약하는 이유 추가 납입은 잔액을 즉시 줄이므로 이후 모든 달은 더 작은 금액에 대해 이자를 부과합니다. 절약액은 대략 추가 금액에 대출의 나머지 기간 동안 그 금액이 부담했을 이자를 곱한 것입니다. 그래서 대출 초기에 납입한 돈이 같은 금액을 나중에 납입하는 것보다 더 많은 돈을 절약합니다. ## 사람들이 혼동하는 용어 | 용어 | 의미 | |---|---| | 명목 금리 | 계약서의 연간 금리로, 월 이자를 계산하는 데 사용됩니다. | | APR | 수수료를 포함한 연간 비율로, 제안을 비교합니다. 금리가 낮지만 수수료가 높은 대출은 APR이 더 높을 수 있습니다. | | 기간 | 계획된 길이 (예: 30년). | | 상환 완료일 | 잔액이 실제로 0이 되는 날짜. 추가 납입으로 더 빨라집니다. | | 기간 단축 vs 납입금 감소 | 추가 상환 후 일부 대출 기관은 납입금을 유지하고 기간을 단축하고(더 많은 이자를 절약), 다른 기관은 더 낮은 납입금을 재계산합니다. 어느 쪽인지 물어보세요. | | 원금 | 미래 이자를 제외한 아직 갚아야 할 금액. | | 상환 일정 | 납입금, 이자, 원금, 잔액의 월별 표. | ## 반올림 및 작은 차이 대출 기관은 매월 센트로 반올림하고 rate / 12 대신 일일 이자(실제 일수 / 365)를 사용할 수 있습니다. 결과는 월별 몇 센트, 총 이자에서 몇 단위까지 다를 수 있습니다. 마지막 납입금은 일반적으로 반올림 차이를 흡수합니다. ## 고정금리 계산기의 한계 - 변동 또는 추적 금리: 현재 금리와 +1, +2 퍼센트 포인트에서 시나리오를 실행합니다. - 이자만 지불 기간, 풍선 지불, 납입 유예: 별도로 또는 수동으로 모델링합니다. - 월 납입금에 포함된 보험, 에스크로 또는 계좌 수수료는 이자가 아닙니다. 비교 전에 제거하세요. FILE:references/prepayment-decision-guide.md # 대출을 더 빨리 갚아야 할까요? 결정 가이드 대출을 추가 상환하면 대출 이자율과 동일한 보장되고 무위험한 "수익"을 얻습니다. 그것은 좋지만, 항상 여유 돈을 가장 잘 사용하는 방법은 아닙니다. 다음 단계를 순서대로 진행하세요. ## 1. 안전 우선 - 비상금: 추가 상환 전에 필수 비용의 약 3~6개월치를 쉽게 접근할 수 있는 저축에 보관하세요. 대출 기관에 보낸 돈은 되돌리기 어렵습니다. - 안정적인 수입: 직장 변경, 육아 휴직 또는 큰 지출이 예정되어 있다면 먼저 현금을 확보하세요. ## 2. 가장 비싼 부채부터 갚기 이자율 순으로 부채를 정렬합니다(눈사태 방법): 신용카드 및 당좌 대월, 그 다음 개인 및 자동차 대출, 그 다음 학자금 대출 및 모기지. 가장 높은 금리를 먼저 추가 상환하세요. 동기 부여가 문제라면 가장 작은 잔액부터 갚는 것(눈덩이)도 괜찮지만, 그 비용이 무엇인지 말하세요. ## 3. 계약서 읽기 - 조기 상환 위약금 또는 조기 상환 수수료(주로 고정 금리 기간 동안 추가 상환 금액의 일정 비율). - 연간 추가 상환 허용 한도(예: 수수료 없이 연간 잔액의 10%). - 추가 상환이 기간을 단축합니까 아니면 납입금을 줄입니까? 선택할 수 있습니까? - 최소 추가 상환 금액과 방법(온라인, 전화, 서면 지시). ## 4. 대안과 비교 - 고용주 퇴직 매칭은 일반적으로 어떤 추가 상환보다 낫습니다. 먼저 전체 매칭을 받으세요. - 대출 금리를 저축에서 얻을 수 있는 세후, 수수료 후 수익과 비교하세요. 2% 모기지 대 4% 저축 계좌: 종이상 저축이 이깁니다. 7% 자동차 대출 대 3% 저축 계좌: 추가 상환이 이깁니다. - 투자는 장기적으로 저금리 대출을 이길 수 있지만 위험이 따릅니다. 추가 상환 수익은 확실합니다. - 세금: 일부 국가에서는 모기지 이자가 세금 공제 대상이 되어 실효 금리가 낮아집니다. 현지에서 확인하세요. 가정하지 마세요. ## 5. 전략 선택 | 전략 | 좋은 경우 | |---|---| | 월 고정 추가 납입 | 안정적인 수입, 습관 형성, 일찍 시작하면 같은 총액으로 가장 많이 절약. | | 일시금 (보너스, 세금 환급) | 불규칙한 수입, 연중 유연성 유지. | | 더 높은 고정 납입 | 명확한 부채 완전 상환 날짜를 원함. | | 더 짧은 기간으로 재융자 | 더 낮은 금리가 가능하고 더 높은 납입금을 감당할 수 있을 때. 수수료 비교. | | 현금 보유, 나중에 추가 상환 | 고정 기간이 곧 끝남(이후 위약금 없이 추가 상환 가능), 또는 비상금이 충분하지 않음. | ## 6. 검토 1년에 한 번, 금리가 변경될 때, 또는 수입이 변경될 때 숫자를 다시 계산하세요. 추가 상환은 항상 중단할 수 있지만, 계약상 더 높은 납입금은 일반적으로 중단할 수 없다는 점을 사용자에게 상기시키세요. FILE:templates/loan-plan.md # 대출 계획: ${loan_name} **대출:** ${balance} (${rate}% ${fixed_or_variable}), 남은 기간 ${remaining_term}, 월 납입금 ${payment}, 이 계획의 첫 납입 ${start_month} **수수료 및 규칙:** ${fees}; 추가 상환 한도 또는 위약금: ${prepayment_rules} **목표:** ${goal} **추가 납입 예산:** ${extra_budget} ## 기본 시나리오 - 월 납입금: - 현재부터 총 이자: - 상환 완료일: - 첫 납입 분할: 이자 ... / 원금 ... ## 시나리오 | 옵션 | 월 지출 | 상환 완료일 | 총 이자 | 절감 이자 | 절약 개월 수 | |---|---|---|---|---|---| | 기본 | | | | - | - | | A: | | | | | | | B: | | | | | | | C: | | | | | | ## 권장 사항 옵션 ... 이유: 1. 2. 3. 염두에 둘 트레이드오프: ## 추가 상환 전에 - [ ] 비상금이 ... 개월을 충당합니다 - [ ] 더 높은 금리의 부채가 없습니다(또는 그것이 우선입니다) - [ ] 조기 상환 위약금 / 허용 한도를 대출 기관에 확인했습니다 - [ ] 추가 상환이 기간을 단축하도록 설정되었습니다(또는 원하는 경우 납입금) ## 대출 기관에 물어볼 질문 1. 2. ## 다음 단계 1. 2. *가정: 고정 금리, 월별 납입, 추가 납입은 즉시 원금에 적용됩니다. 이는 추정치이며 재정 조언이 아닙니다.* FILE:examples/example-mortgage-overpayment.md # 예시: 세 가지 모기지 추가 상환 전략 비교 ## 사용자 요청 "모기지 잔액이 320,000이고 금리가 4.1% 고정이며 25년이 남았습니다. 이 계획의 첫 납입은 2026년 12월입니다. 매달 약 300을 추가로 낼 수 있고, 앞으로 3년 동안 매년 15,000의 보너스를 받습니다. 친구는 그냥 매달 2,400으로 바꾸라고 합니다. 무엇이 가장 좋을까요? 비상금은 6개월치가 있고 다른 부채는 없습니다. 은행은 수수료 없이 연간 10% 추가 상환을 허용합니다." ## 명령어 ```bash python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 --extra 300 python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 --lump 12:15000 --lump 24:15000 --lump 36:15000 python3 scripts/amortize.py --principal 320000 --rate 4.1 --years 25 --start 2026-12 --payment 2400 ``` 출력 (축약): ``` 기본: 월 1,706.80, 이자 192,038.38, 총 지불 512,038.38, 2051-11에 상환 완료 (300회 납입) 계획 (+300.00/월): 2046-02에 상환 완료 (231회 납입), 이자 143,068.39 48,969.99 이자와 69개월 (5년 9개월) 절약; 추가 100마다 70.97 절약 계획 (12회차에 15,000.00, 24회차에 15,000.00, 36회차에 15,000.00 일시금): 2046-11에 상환 완료 (240회 납입), 이자 133,018.73 59,019.65 이자와 60개월 (5년 0개월) 절약; 추가 100마다 131.15 절약 계획 (고정 납입 2,400.00): 2041-10에 상환 완료 (179회 납입), 이자 107,805.37 84,233.01 이자와 121개월 (10년 1개월) 절약 ``` ## 대출 계획 (작성된 템플릿, 축약) **대출:** 320,000.00 (4.1% 고정), 남은 기간 25년, 월 납입금 1,706.80, 첫 납입 2026년 12월 **수수료 및 규칙:** 연간 잔액의 최대 10% 추가 상환은 무료 **목표:** 유연성을 잃지 않고 이자 절약 | 옵션 | 월 지출 | 상환 완료일 | 총 이자 | 절감 이자 | 절약 개월 수 | |---|---|---|---|---|---| | 기본 | 1,706.80 | 2051-11 | 192,038.38 | - | - | | A: 월 +300 | 2,006.80 | 2046-02 | 143,068.39 | 48,969.99 | 69 | | B: 1~3년차 15,000 보너스 | 1,706.80 + 총 45,000 | 2046-11 | 133,018.73 | 59,019.65 | 60 | | C: 고정 월 2,400 | 2,400.00 | 2041-10 | 107,805.37 | 84,233.01 | 121 | **권장 사항:** 옵션 B, 예산이 허락한다면 A를 추가하세요. 보너스는 대출 초기에 지불되므로 추가 상환 100마다 약 131의 이자를 절약하며, 이는 월 납입 계획(100당 약 71, 그 돈의 상당 부분이 나중에 지불되기 때문)의 거의 두 배입니다. 월 예산 변경이 필요 없고, 각 15,000은 무료 10% 허용 한도(1년차 32,000) 내에 있습니다. 옵션 C는 15년 동안 약 124,000의 추가 금액을 보내므로 가장 많이 절약하지만, 고정 지출을 월 693만큼 늘립니다. 편안하게 감당할 수 있을 때만 하세요. 그리고 중단할 수 있도록 새 계약 납입금이 아닌 자발적 추가 상환으로 설정하세요. **트레이드오프:** 추가 상환한 돈은 되돌리기 어렵습니다. 6개월치 비상금은 건드리지 마세요. 저축 계좌가 세후 4.1% 이상을 지불한다면 저축이 종이상 추가 상환보다 나을 수 있습니다. 금리와 현지 세금 규칙을 확인하세요. **대출 기관에 물어볼 질문:** 1. 추가 상환이 납입금을 유지한 채 기간을 단축합니까(위에서 가정), 아니면 납입금을 재계산합니까? 2. 10% 허용 한도가 달력 연도 기준으로 재설정됩니까, 아니면 대출 연도 기준입니까? *가정: 전체 기간 동안 고정 금리, 월별 납입, 추가 상환은 즉시 원금에 적용됩니다. 추정치이며 재정 조언이 아닙니다.* FILE:scripts/amortize.py #!/usr/bin/env python3 """추가 납입 및 시나리오 비교가 포함된 고정금리 대출 상환 계산. 사용법: python3 amortize.py --principal 250000 --rate 4.2 --years 30 [옵션] python3 amortize.py --principal 18000 --rate 7.9 --months 60 --extra 150 옵션: --principal N 대출 금액 (필수) --rate PCT 명목 연 이자율(퍼센트), 예: 4.2 (필수; 0 허용) --years N | --months N 기간 (둘 중 하나 필수) --start YYYY-MM 첫 납입 월 (기본값: 다음 달) --extra N 모든 월 납입금에 추가되는 금액 --extra-from N --extra가 시작되는 납입 번호 (기본값 1) --lump N:AMOUNT 납입 번호 N의 일시금 추가 납입 (반복 가능) --payment N 계산된 금액 대신 이 고정 월 납입금을 지불 --fee N 비용 및 APR 추정에 사용되는 일회성 선불 수수료 --schedule FILE 전체 월별 일정을 CSV로 작성 --yearly 연도별 표 출력 --json 결과를 JSON으로 출력 추가 납입은 조기 상환 위약금 없이 즉시 원금을 줄이고 동일한 월 납입금을 유지한다고 가정합니다(기간 단축). 금리는 명목 연간이며 월 복리(월 rate / 12)입니다. 돈은 매월 센트로 반올림됩니다. 종료 코드: 0 정상, 2 사용법 또는 입력 오류. Python 3 표준 라이브러리만 사용. """ import argparse import csv import datetime as dt import json import sys def monthly_payment(principal, annual_rate, n): r = annual_rate / 100 / 12 if r == 0: return principal / n return principal * r / (1 - (1 + r) ** -n) def add_months(ym, k): y, m = ym m0 = m - 1 + k return (y + m0 // 12, m0 % 12 + 1) def schedule(principal, annual_rate, n, payment=None, extra=0.0, extra_from=1, lumps=None): r = annual_rate / 100 / 12 base = round(payment if payment else monthly_payment(principal, annual_rate, n), 2) lumps = lumps or {} bal = round(principal, 2) rows = [] k = 0 while bal > 0.005: k += 1 if k > 1200: raise ValueError("대출이 100년 내에 상환되지 않습니다. 납입금이 이자에 비해 너무 작습니다.") interest = round(bal * r, 2) if base + (extra if k >= extra_from else 0) <= interest and not lumps.get(k): raise ValueError(f"납입금 {base:.2f}이(가) 월 이자 {interest:.2f}을(를) 충당하지 못합니다. 잔액이 늘어납니다.") sched = min(base, bal + interest) if payment is None and k == n: sched = bal + interest # 마지막 예정 납입금이 반올림 차이를 흡수 ext = min(extra if k >= extra_from else 0.0, max(bal + interest - sched, 0)) lump = min(lumps.get(k, 0.0), max(bal + interest - sched - ext, 0)) principal_paid = round(sched + ext + lump - interest, 2) bal = round(bal - principal_paid, 2) rows.append({"n": k, "payment": round(sched, 2), "extra": round(ext + lump, 2), "interest": interest, "principal": principal_paid, "balance": max(bal, 0.0)}) return base, rows def summarize(rows): return {"months": len(rows), "total_interest": round(sum(x["interest"] for x in rows), 2), "total_paid": round(sum(x["payment"] + x["extra"] for x in rows), 2), "total_extra": round(sum(x["extra"] for x in rows), 2)} def apr_estimate(principal, fee, payment, n): """납입금이 원금 - 수수료와 같게 만드는 연간 금리 (이분법).""" target = principal - fee lo, hi = 0.0, 1.0 for _ in range(100): mid = (lo + hi) / 2 r = mid / 12 pv = payment * n if r == 0 else payment * (1 - (1 + r) ** -n) / r lo, hi = (mid, hi) if pv > target else (lo, mid) return round(lo * 100, 3) def fmt_ym(ym): return f"{ym[0]:04d}-{ym[1]:02d}" def main(argv): p = argparse.ArgumentParser(add_help=True, description="추가 납입이 포함된 대출 상환 계산") p.add_argument("--principal", type=float, required=True) p.add_argument("--rate", type=float, required=True) g = p.add_mutually_exclusive_group(required=True) g.add_argument("--years", type=float) g.add_argument("--months", type=int) p.add_argument("--start") p.add_argument("--extra", type=float, default=0.0) p.add_argument("--extra-from", type=int, default=1) p.add_argument("--lump", action="append", default=[]) p.add_argument("--payment", type=float) p.add_argument("--fee", type=float, default=0.0) p.add_argument("--schedule") p.add_argument("--yearly", action="store_true") p.add_argument("--json", action="store_true") try: a = p.parse_args(argv) except SystemExit as e: return 0 if e.code == 0 else 2 try: n = a.months if a.months else round(a.years * 12) if a.principal <= 0 or n <= 0 or a.rate < 0 or a.extra < 0 or a.fee < 0: raise ValueError("원금과 기간은 양수여야 하며, 금리, 추가 납입, 수수료는 음수일 수 없습니다.") if a.rate > 100: raise ValueError("금리는 연간 퍼센트입니다. 예: 4.2%는 4.2") lumps = {} for item in a.lump: num, _, amt = item.partition(":") try: if not num.isdigit(): raise ValueError value = float(amt) except ValueError: raise ValueError(f"--lump는 24:5000 (납입 번호:금액) 형식이어야 합니다. 입력값: {item!r}") from None lumps[int(num)] = lumps.get(int(num), 0.0) + value if a.start: try: y, m = a.start.split("-") start = (int(y), int(m)) except ValueError: raise ValueError(f"--start는 2026-11 형식이어야 합니다. 입력값: {a.start!r}") from None if not 1 <= start[1] <= 12: raise ValueError("--start 월은 01에서 12 사이여야 합니다.") else: t = dt.date.today() start = add_months((t.year, t.month), 1) base_pay, base_rows = schedule(a.principal, a.rate, n, payment=None) scenario = bool(a.extra or lumps or a.payment) pay, rows = schedule(a.principal, a.rate, n, payment=a.payment, extra=a.extra, extra_from=a.extra_from, lumps=lumps) if scenario else (base_pay, base_rows) except ValueError as e: print(f"오류: {e}", file=sys.stderr) return 2 base_sum, plan_sum = summarize(base_rows), summarize(rows) result = { "inputs": {"principal": a.principal, "annual_rate_pct": a.rate, "term_months": n, "first_payment": fmt_ym(start), "extra_monthly": a.extra, "extra_from_payment": a.extra_from, "lumps": lumps, "fixed_payment": a.payment, "fees": a.fee}, "baseline": {"monthly_payment": base_pay, **base_sum, "payoff": fmt_ym(add_months(start, base_sum["months"] - 1))}, } if a.fee: result["baseline"]["apr_estimate_pct"] = apr_estimate(a.principal, a.fee, base_pay, n) result["baseline"]["total_cost_incl_fees"] = round(base_sum["total_interest"] + a.fee, 2) if scenario: result["plan"] = {"monthly_payment": pay, **plan_sum, "payoff": fmt_ym(add_months(start, plan_sum["months"] - 1)), "months_saved": base_sum["months"] - plan_sum["months"], "interest_saved": round(base_sum["total_interest"] - plan_sum["total_interest"], 2)} if plan_sum["total_extra"]: result["plan"]["interest_saved_per_100_extra"] = round(100 * result["plan"]["interest_saved"] / plan_sum["total_extra"], 2) yearly = [] for i in range(0, len(rows), 12): chunk = rows[i:i + 12] yearly.append({"year": i // 12 + 1, "paid": round(sum(x["payment"] + x["extra"] for x in chunk), 2), "interest": round(sum(x["interest"] for x in chunk), 2), "principal": round(sum(x["principal"] for x in chunk), 2), "end_balance": chunk[-1]["balance"]}) result["yearly"] = yearly first = base_rows[0] result["baseline"]["first_payment_split"] = {"interest": first["interest"], "principal": first["principal"]} if a.schedule: try: with open(a.schedule, "w", newline="", encoding="utf-8") as f: w = csv.writer(f) w.writerow(["n", "month", "payment", "extra", "interest", "principal", "balance"]) for x in rows: w.writerow([x["n"], fmt_ym(add_months(start, x["n"] - 1)), f"{x['payment']:.2f}", f"{x['extra']:.2f}", f"{x['interest']:.2f}", f"{x['principal']:.2f}", f"{x['balance']:.2f}"]) except OSError as e: print(f"오류: 일정을 쓸 수 없습니다 {a.schedule}: {e.strerror}", file=sys.stderr) return 2 if a.json: print(json.dumps(result, indent=2)) return 0 b = result["baseline"] print(f"대출 {a.principal:,.2f} ({a.rate}%, {n}개월), 첫 납입 {fmt_ym(start)}") print(f"기본: 월 {b['monthly_payment']:,.2f}, 이자 {b['total_interest']:,.2f}, " f"총 지불 {b['total_paid']:,.2f}, {b['payoff']}에 상환 완료 ({b['months']}회 납입)") if a.fee: print(f" 수수료 {a.fee:,.2f} 포함: 총 차입 비용 {b['total_cost_incl_fees']:,.2f}, APR 약 {b['apr_estimate_pct']}%") print(f" 첫 납입: 이자 {first['interest']:,.2f}, 원금 {first['principal']:,.2f}") if scenario: pl = result["plan"] what = [] if a.payment: what.append(f"고정 납입 {a.payment:,.2f}") if a.extra: what.append(f"+{a.extra:,.2f}/월" + (f" (납입 {a.extra_from}부터)" if a.extra_from > 1 else "")) if lumps: what.append("일시금 " + ", ".join(f"납입 {k}에 {v:,.2f}" for k, v in sorted(lumps.items()))) print(f"계획 ({'; '.join(what)}): {pl['payoff']}에 상환 완료 ({pl['months']}회 납입), " f"이자 {pl['total_interest']:,.2f}") ms = pl["months_saved"] if ms >= 0 and pl["interest_saved"] >= 0: print(f" 이자 {pl['interest_saved']:,.2f}와 {ms}개월 ({ms // 12}년 {ms % 12}개월) 절약" + (f"; 추가 100마다 {pl['interest_saved_per_100_extra']:,.2f} 절약" if pl.get("interest_saved_per_100_extra") else "")) else: print(f" 경고: 이 계획은 기본보다 이자가 {-pl['interest_saved']:,.2f} 더 들고 {-ms}개월 더 걸립니다.") if a.yearly: print(f"\n연도별 ({'계획' if scenario else '기본'}):") print(f"{'연도':>4} {'지불':>12} {'이자':>12} {'원금':>12} {'잔액':>12}") for y in yearly: print(f"{y['year']:>4} {y['paid']:>12,.2f} {y['interest']:>12,.2f} {y['principal']:>12,.2f} {y['end_balance']:>12,.2f}") if a.schedule: print(f"\n일정이 {a.schedule}에 작성되었습니다 ({len(rows)}행)") return 0 if __name__ == "__main__": sys.exit(main(sys.argv[1:]))